비대면 대출 출장비 불법인 이유 3가지, 사기 구별 체크리스트 7가지

급전이 필요해서 밤새 검색하다가 “승인 가능합니다. 다만 출장비 5만 원만 먼저 보내주세요”라는 메시지를 받으셨나요?

내 돈 빌리러 왔는데 돈부터 내라니, 뭔가 이상하다 싶으면서도 마음이 급하니 그냥 보내고 싶어지죠. 그 마음, 충분히 이해해요.

그런데 이 순간이 사기와 정상 거래를 가르는 가장 중요한 지점이에요. 오늘은 비대면 대출 출장비를 요구받았을 때 왜 멈춰야 하는지, 그리고 진짜와 가짜를 어떻게 구별하는지 정리해 드릴게요.

비대면 대출 출장비, 왜 불법이고 왜 사기일까요?

만나지도 않는데 ‘출장’이 존재할 수 없어요

출장비는 원래 직원이 고객을 직접 찾아갈 때 드는 교통비 명목이에요. 그런데 비대면은 말 그대로 만나지 않고 진행하는 거래죠.

가는 사람이 없는데 출장비가 생길 리 없어요. 이름만 그럴듯하게 붙인 선입금이라고 보시면 됩니다.

핵심 정리: 대출을 실행하기 전에 돈을 먼저 보내라는 요구는 정상 금융회사에서 하지 않습니다. 금융당국도 대출 전 수수료·보증료 선입금 요구는 사기 신호로 안내하고 있어요.

법적으로도 문제가 돼요

등록된 대부업체라 해도 대부업법상 법정 최고금리는 연 20%예요. 이자제한법과 대부업법은 수수료, 사례금, 공제금처럼 이름이 무엇이든 대출의 대가로 받는 돈을 이자로 본다고 규정합니다.

그러니 비대면 대출 출장비 혹은 계약서 작성비, 이자와 합쳐 연 20%를 넘으면 불법이에요. 비등록 업체가 하는 거래는 말할 것도 없고요.

대부업 서류 수수료와 계약서 작성비, 이름만 바뀐 같은 수법이에요

사기 업체는 출장비가 막히면 이름을 바꿔서 다시 접근해요. 제가 직접 상담을 도와본 사례들에서 자주 나온 명목은 이런 것들이에요.

출장비, 교통비
대부업 서류 수수료, 계약서 작성비, 공증비
보증보험료, 인지세 선납
신용등급 상향 수수료, 한도 해제비

주변 지인이 실제로 겪은 일

작년에 지인 한 분이 300만 원을 빌리려고 비대면으로 상담을 받았어요. 상담원은 친절했고 승인도 금방 났죠. 그런데 마지막에 “계약서 작성비 명목으로 대부업 서류 수수료 7만 원을 먼저 입금하셔야 한도가 풀립니다”라고 하더라고요.

제가 옆에서 같이 보다가 입금을 말렸어요. 대신 그 업체의 대부업 등록번호를 물어봤더니, 갑자기 답이 느려지다가 연락이 끊겼습니다. 그분이 그대로 입금했다면 7만 원으로 끝나지 않았을 거예요. 보통 “한도가 부족하다”, “보증료가 추가로 필요하다”며 두 번, 세 번 더 요구하거든요.

기억해 두세요: 한 번 입금하면 “이미 낸 돈이 아까워서” 다음 요구도 들어주게 됩니다. 사기 업체가 노리는 심리가 바로 이거예요.

정상 거래와 사기 거래, 한눈에 비교

구분	정상 대부업체	사기·불법 업체
비용 청구 시점	대출 실행 후 이자로만 청구	대출 실행 전 선입금 요구
계약서	계약 시 교부, 비용 항목이 명시됨	비용을 구두로 안내하거나 계약서 없음
등록 여부	금융감독원 조회 가능	등록번호가 없거나 조회가 안 됨
입금 계좌	법인 또는 사업자 명의	개인 명의 계좌
금리	연 20% 이하	수수료를 얹어 실질금리 20% 초과
연락 방식	대표번호, 사업장 주소 확인 가능	오픈채팅, 문자 위주, 번호 수시 변경